文章提要

新冠肺炎已经被国家列为法定传染病，其影响还在不断蔓延。因新冠肺炎属于突发的新型疾病，从未有过理赔先例，是否属于商业保险理赔范围，是众多投保人最为关心的问题。国家为疫情防控不断出台新的政策，确诊新冠肺炎患者以及疑似病例的医疗费用由国家支付，银保监会财险部、人身险部及中介部于2月3日分别下发通知，力促保险业做好疫情防控配合措施，为疫情防控筑牢保险保障，但通知中并未对新冠肺炎理赔问题作出明确答复。有鉴于此，本文区分不同险种，根据现有法律规定、保险合同条款，以及各大保险公司的政策，梳理、解答新冠肺炎的保险理赔问题。

关键词：新冠肺炎 | 保险理赔 | 真实言论

一、内地人身保险保单

1.人寿保险：人寿保险,是以人的生死为保险标的的保险，如果被保险人因感染新冠肺炎而不幸身故，人寿保险是可以赔偿的。

2.意外险：意外伤害是指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本次新冠肺炎属于疾病，不满足“意外伤害”的客观要件，因此，按照保险合同约定，是无法获得意外险赔偿的。但目前也有部分保险公司对意外险进行了责任扩展，将新冠肺炎纳入意外险的赔偿范围，如增加因新冠病毒感染肺炎导致的意外身故、伤残保险金等。

3.重疾险：重疾险只赔付合同约定的重大疾病，且要达到相应的赔付条件。新型冠状病毒属于新型疾病，目前的重疾险中都尚未包括新冠肺炎，因此，新冠肺炎并非重疾险的理赔范围，但如果确诊新冠肺炎而导致了保险合同约定的并发症是可以赔付的：如深度昏迷（需昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或以下，且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上）、肾衰竭（须进行90天以上的规律肾透析治疗）、慢性呼吸功能衰竭终末期肺病、肺源性心脏病、感染性心内膜炎、身故等。

经笔者查询，目前也有多家保险公司对重疾险进行了责任扩展，扩展方式主要为：（1）按轻症赔偿，即只要确诊新冠肺炎，无论程度轻重，都额外赔付基本保额的20%—30%（利安人寿/天安人寿/阳光人寿/爱心人寿/君康人寿/中华人寿）。（2）按重疾赔，即确诊为“重型”或“危重型”新冠肺炎，按重疾标准赔付（恒大人寿/昆仑健康）。（3）轻症轻赔，重疾重赔，即确诊为“普通型”新冠肺炎，按轻症/中症标准赔付；确诊为“重型”或“危重型”新冠肺炎，按重疾标准赔付（富德生命人寿/招商仁和人寿/横琴人寿/长城人寿/北京人寿）。

4.医疗险：国家宣布把新冠肺炎列为“法定传染病”，对于确诊患者以及疑似患者的所有治疗费用，都由国家医保和财政兜底，在此情况下，用到医疗险的情况不多。但也有部分出现症状但无法住院的患者，其无法诊断为“疑似患者”，更无法确诊，在这种情况下，医疗费用也可能需要自己支付，如果购买了医疗险，只要过了等候期，医疗险是可以赔付的。另外，新冠肺炎的后遗症（如肺纤维化）的治疗费用，国家暂未明确由财政支付，但医疗险可以赔付。

二、香港人身保险保单

1.人寿保险：疾病身故可赔付，香港保单人寿保险赔偿不需要等待期。

2.意外险：新冠肺炎是疾病，非意外，意外险不赔。

3.重疾险：香港重疾险和内地重疾险一样，只赔合同里约定的疾病并且要达到相应赔付条件。新冠肺炎不在任何重大疾病保险病名内，但是如果因为这种肺炎造成深度昏迷（用呼吸机维持24小时），或者肾衰竭透析（不需等待90天），或者身故（要有身故责任的重疾险，大部分消费型重疾险不陪身故），可以赔付，重疾险等待期最短90天。香港重疾险不分区域，在内地或国外确诊把证明邮寄回来即可理赔。

4.医疗险：只要过了等候期，医疗险是一定能赔的，可以实报实销住院的治疗费用。如果是香港的高端医疗，可以报销内地所有二甲、三甲、公立医院国际部、私家医院或者亚洲其他国家地区（如果选择了全球的保障范围，保障范围则为全球）住院治疗的费用。香港医疗险免赔额跟社保不冲突，可理赔80万（无社保则理赔89万）

另外，部分香港保险公司推出便利理赔政策，包括额外的住院津贴（700港币-800港币/天，长达40-50天）、取消医疗险的等候期、豁免住院级别限制等。

三、律师意见

1.投保人/受益人应当：（1）关注保险公司的理赔政策。保险公司针对新冠肺炎理赔出了许多新政策，如取消相应的纸质版理赔申请资料、取消定点医院限制、取消等待期限、取消药品和诊疗项目限制、取消免赔额等。（2）被保险人出险后，投保人或受益人应及时通知保险公司，以便保险公司及时审核，提高理赔效率。

2.保险公司应当: 在危急时刻充分发挥风险防范的作用，完善产品漏洞，向社会树立正面形象，为未来良性发展奠定基础。目前，我国存在巨大的保险缺口，原因之一即是居民没有受到充足的保险保障方面的培训，中长期看，此次的疫情能够使得居民提高风险方面的意识，增加对保险的配置，从而加速缩小中国的保障缺口。